“新能源汽車(chē)價(jià)格雖然降了，卻被保險(xiǎn)割了‘韭菜’。”最近，有多位新能源汽車(chē)車(chē)主反映，自己在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)遭遇保費(fèi)大幅上漲，甚至被拒保。不過(guò)，面對(duì)“新能源車(chē)險(xiǎn)越做越虧”，保險(xiǎn)公司也叫苦不迭。
新能源汽車(chē)投保之所以出現(xiàn)“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象，原因并不復(fù)雜。一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源汽車(chē)搭載了電池和大量傳感器等智能設(shè)備，維修和保養(yǎng)的成本與難度高。如果使用了車(chē)身一體化壓鑄工藝，車(chē)身修復(fù)難度更大，必然會(huì)提升理賠難度。
另一方面，新能源汽車(chē)的保有率不高。截至2023年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，僅占汽車(chē)總量的6.07%。新能源汽車(chē)相關(guān)維修、定損等環(huán)節(jié)的成本，無(wú)法擁有像傳統(tǒng)燃油車(chē)那樣的規(guī)模化效益，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)盡量維持收益。
應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款發(fā)布兩年多來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障新能源汽車(chē)車(chē)主權(quán)益、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極作用。不過(guò)，也要看到，雖然專(zhuān)屬條款突出了新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，涵蓋了新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，但在市場(chǎng)實(shí)際承保過(guò)程中，還是難以適應(yīng)快速發(fā)展的各類(lèi)技術(shù)路線的新能源汽車(chē)承保需求。
問(wèn)題在于，當(dāng)前新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，沿用的仍是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式。要看到，與傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，新能源汽車(chē)重塑了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，車(chē)主差異與駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)獲取。而保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式、風(fēng)控模型及定價(jià)理賠都是基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成的。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)待這些風(fēng)險(xiǎn)的辦法，仍然停留在原來(lái)簡(jiǎn)單的條款、價(jià)格、手續(xù)費(fèi)、退款折扣上，就難以滿(mǎn)足新能源汽車(chē)投保的個(gè)性化需求，“就像拿著舊地圖，根本找不到新大陸”。因此，破解當(dāng)前新能源汽車(chē)投保“兩難”，還得在市場(chǎng)化改革的方向上尋求解題新思路。
首先，創(chuàng)新新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。新能源汽車(chē)天然擁有豐富的駕駛行為數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)恰恰是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)的重要因素。因此，在保障用戶(hù)隱私的前提下，需要相關(guān)部門(mén)出臺(tái)政策，助力打通駕駛行為數(shù)據(jù)壁壘，為險(xiǎn)企創(chuàng)新和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、實(shí)現(xiàn)保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)提供基礎(chǔ)支撐。
在此基礎(chǔ)上，放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)型的定價(jià)、車(chē)主的年齡等信息計(jì)算得來(lái)，不能識(shí)別車(chē)主差異。而通過(guò)試點(diǎn)并推廣UBI車(chē)險(xiǎn)，根據(jù)車(chē)輛的使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為實(shí)現(xiàn)不同定價(jià)，有利于險(xiǎn)企控制整體賠付率。顯然，這也能從根本上解決當(dāng)前家庭自用車(chē)和網(wǎng)約車(chē)的車(chē)險(xiǎn)之爭(zhēng)。
其次，鼓勵(lì)車(chē)企跨界參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相較于傳統(tǒng)險(xiǎn)企，車(chē)企掌握著豐富的車(chē)輛數(shù)據(jù)和駕駛數(shù)據(jù)，不論是對(duì)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)，還是對(duì)駕駛員風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，可以做到更高的準(zhǔn)確性。再加上車(chē)企本身已建有資源豐富的售前售后服務(wù)體系，在現(xiàn)有的體系內(nèi)增加一項(xiàng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)，并不會(huì)新增太多成本，同時(shí)自己做保險(xiǎn)方便直達(dá)客戶(hù)，跳過(guò)中介和維修廠等中間環(huán)節(jié)，可以提供更加便捷的維修理賠服務(wù)。因此，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)賽道，能豐富車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)，讓新能源車(chē)險(xiǎn)從車(chē)主“買(mǎi)的嫌貴、賣(mài)的喊賠”的怪圈中走出來(lái)。
此外，還要降低新能源汽車(chē)維保成本。比如，車(chē)企通過(guò)針對(duì)性的研發(fā)設(shè)計(jì)和技術(shù)創(chuàng)新，在車(chē)輛的可維修性和易保養(yǎng)性上，降低新能源車(chē)輛的維保成本，也有利于為合理控制保費(fèi)騰出更多空間。
科學(xué)合理的保費(fèi)機(jī)制既關(guān)系到存量車(chē)主的權(quán)益，也影響更多潛在消費(fèi)者對(duì)于新能源汽車(chē)的接受程度。可以期待的是，隨著新能源汽車(chē)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，新的保費(fèi)計(jì)算模式建立，以及維保成本降低，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)“兩難”現(xiàn)象有望得到破解。 (本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：楊忠陽(yáng))
作者：楊忠陽(yáng)
評(píng)論