“您的保險還在審批，建議明天再來。”在人保財險南京龍蟠中路營業(yè)大廳等待了3個多小時，南京網(wǎng)約車司機(jī)林志勇聽到回復(fù)后，臉上寫滿了無奈。
林志勇的遭遇并非孤例。今年以來，全國不少地方的新能源網(wǎng)約車商業(yè)險投保難、投保貴問題日益凸顯。面對新能源網(wǎng)約車的投保剛需，保險公司為何避之唯恐不及，各方如何探求解決之道?人民網(wǎng)為此在江蘇進(jìn)行了走訪調(diào)查。
南京江寧一家汽車租賃公司停放的新能源網(wǎng)約車。人民網(wǎng) 鞠峰攝
網(wǎng)約車遭遇“投保難”和“漲價潮”
“真是一波三折。”開了6年網(wǎng)約車的林志勇，這樣形容今年購買商業(yè)險的過程。
今年年初，林志勇購入一臺18萬多元的新能源車，打算轉(zhuǎn)做專車司機(jī)。當(dāng)他來到人保財險在南京江寧區(qū)的一個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為車輛購買商業(yè)險時，“營業(yè)員直說出不了單”。林志勇趕緊聯(lián)系了另外幾家保險公司的代理，得到的答復(fù)如出一轍。
林志勇又來到人保財險南京龍蟠中路營業(yè)大廳，等了一下午，最終被告知只有選擇300萬元的第三者責(zé)任險才可上險。為了能安心出車，他一咬牙付了這筆8000多元的保費(fèi)。此前，他已買過1800元交強(qiáng)險。為了省錢，他沒有購買車損險，對他而言，高額保費(fèi)意味著他要跑更多的單。
今年10月，無錫網(wǎng)約車司機(jī)張貴凱續(xù)保時，去年參保的中華財險報價漲到了約11000元。他又接連聯(lián)系了幾位保險代理人，對方稱人保、平安等幾家保險公司都“只賣交強(qiáng)險，不賣商業(yè)險”。在朋友的介紹下，他花了約6500元，最終從此前沒聽過的泰山保險買到了商業(yè)險。
如今，不少網(wǎng)約車司機(jī)選擇從汽車租賃公司租車。隨著車險貴、上險難等問題凸顯，相關(guān)企業(yè)也陷入了“困境”。
“以前是保險公司找我們投保，現(xiàn)在投保很難，各家險企對新能源營運(yùn)車輛都卡得很嚴(yán)。”江蘇弛揚(yáng)汽車租賃有限公司總經(jīng)理陳亮稱，公司為了給旗下網(wǎng)約車投保，真是“撓破了頭”，經(jīng)常因“額度不夠”“風(fēng)險較大”等等原因被拒絕。
據(jù)陳亮介紹，今年以來，網(wǎng)約車投保費(fèi)整體漲幅較高，舊車?yán)m(xù)保平均為9500元，新車投保費(fèi)平均上漲到了11000元。“這么高的價格很多時候還得看保險公司的態(tài)度，不在特定時段，還不一定能投得上。”
蘇州某網(wǎng)約汽車租賃公司總經(jīng)理李林國說：“我們公司有近500臺車，以前新車保險約1萬元，1年沒出險會有所下降。但今年，即使沒出險的車?yán)m(xù)保也要1.5萬元左右。”對于上一年出險3次及以上的車輛，保險公司會直接表示“沒法保”。
買不到商業(yè)險，交強(qiáng)險能夠給網(wǎng)約車提供足夠的保障嗎?李林國稱：“一旦司機(jī)出了較大事故，可能兩三年的收入就沒了。網(wǎng)約車在路上‘裸奔’，實際上給社會埋下了安全隱患。”
“現(xiàn)在開車與其說小心翼翼，不如說提心吊膽，千萬不能出事。”無錫網(wǎng)約車司機(jī)田磊沒有購買商業(yè)險，他只給車輛上了交強(qiáng)險。
賠付率太高，保險公司“入不敷出”
新能源網(wǎng)約車司機(jī)在吐槽買險貴、投保難的同時，保險公司也有一肚子苦水。
“保險公司也要追求經(jīng)營利潤指標(biāo)考核。目前，網(wǎng)約車的保險業(yè)務(wù)總體是虧損的，平均賠付率已達(dá)120%至150%。”一名資深車險業(yè)內(nèi)人士透露。
針對林志勇等司機(jī)反映的“上險難”等問題，人民網(wǎng)聯(lián)系了人保財險南京市分公司，對方僅提供了新能源汽車保險業(yè)內(nèi)的一些數(shù)據(jù)，但婉拒了采訪要求。
國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局(下簡稱：江蘇金融監(jiān)管局)工作人員告訴人民網(wǎng)，目前新能源營運(yùn)車出險率、賠付率雙高，還存在非營運(yùn)車輛做營運(yùn)用途等問題，車險保費(fèi)普遍不足以覆蓋風(fēng)險。以人保財險江蘇分公司為例，2024年1至11月，新能源網(wǎng)約車險的綜合成本率達(dá)到123%，即保險公司每收入百元保費(fèi)就要虧損23元。
隨著收入壓力增大，網(wǎng)約車司機(jī)拉長工作時間，疲勞駕駛;新能源車有加速快等駕駛特性，導(dǎo)致新手司機(jī)易出現(xiàn)事故……多重原因疊加，讓新能源車險呈現(xiàn)出“雙高”特點(diǎn)，進(jìn)一步導(dǎo)致保費(fèi)高漲。
“在特定時間段，大家開得都快，事故率相對也就高一些。”林志勇展示了平臺賬號上的“出行分”——這是平臺對司機(jī)進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量評價的一個重要維度：早上8點(diǎn)至10點(diǎn)、下午5點(diǎn)至7點(diǎn)等時段完成的訂單，每筆加0.5分左右。司機(jī)都覺得出行分高的賬號更容易接到“好單”，正因如此，高峰時段大家都“爭分奪秒”。
新能源汽車的高維修成本也是賠付率高的原因。有業(yè)內(nèi)人士表示，相較于燃油車，新能源車的車型新、零件價格高，維修成本也相對較高。此外，新能源車的“三電”系統(tǒng)——電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)，尤其電池的賠付成本長期居高不下。
“統(tǒng)籌險”存在拒賠風(fēng)險
交通運(yùn)輸部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月30日，全國各地共發(fā)放網(wǎng)約車駕駛員證739.9萬本、車輛運(yùn)輸證316.8萬本。不過，9月份，網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互系統(tǒng)共收到訂單信息9.89億單，環(huán)比下降3.9%。
隨著司機(jī)的增多、客單價下降，從業(yè)者普遍出現(xiàn)收入下滑、勞動時間延長等情況，商業(yè)險問題勢必加重網(wǎng)約車司機(jī)的負(fù)擔(dān)。“我每個月支付的(網(wǎng)約車)租金是3500元，其中1000多元是保險。”一名南京網(wǎng)約車司機(jī)說，如果出了主責(zé)及以上的事故，還要額外承擔(dān)租賃公司支付交通事故賠付金額的20%費(fèi)用。
南京逸川汽車服務(wù)有限公司裴經(jīng)理表示，保險漲價后，旗下車輛的回本周期從3年拉長到了4年，即使向主責(zé)、全責(zé)司機(jī)收取賠付金額的20%，也無法抵消明年保費(fèi)的上漲，“遇到重大交通事故，甚至有司機(jī)會舍棄押金而直接‘跑路’。”
無錫一家汽車租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，由于保險公司報價高，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了五花八門的“統(tǒng)籌險”。據(jù)了解，所謂“統(tǒng)籌險”，并非商業(yè)保險，而是一種交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的互助行為，即被統(tǒng)籌人與統(tǒng)籌人簽訂合同，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。
對此，一位保險業(yè)內(nèi)人士提醒，“統(tǒng)籌險”并不是真正的保險，缺乏規(guī)范的運(yùn)營，也沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管，可能面臨不能獲得賠付的風(fēng)險。上個月，無錫網(wǎng)約車司機(jī)許毅超駕駛網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，他參加的“統(tǒng)籌險”“保險專員”不僅沒有趕往現(xiàn)場，還以各種理由拖延，至今也未理賠。
“破題”探索：強(qiáng)監(jiān)管與聯(lián)保“自救”
新能源網(wǎng)約車商業(yè)險“拒保”問題已引起各界關(guān)注。據(jù)12月4日中國政府網(wǎng)消息，甘肅省廣河縣群眾向國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映，人保財險廣河縣支公司和平安財險廣河縣營銷部不承保其公司新能源出租車的商業(yè)險，后經(jīng)核查處理，相關(guān)車輛已成功購買商業(yè)保險。
事實上，今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局已向各財險公司下達(dá)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，明確各財險公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險。大型財險公司要履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保。
江蘇金融監(jiān)管局對人民網(wǎng)表示，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，任何經(jīng)營車險的公司不得拒保交強(qiáng)險，其他涉及車輛的保險均是市場化的商業(yè)性保險。對于江蘇各地新能源網(wǎng)約車面臨的商業(yè)險投保困境，該局會督促保險公司切實履行社會責(zé)任，與投訴人在公平、平等、自愿原則下協(xié)商處理。
在探索問題解決路徑方面，國家金融監(jiān)督管理總局泰州監(jiān)管分局今年9月與泰州市交通運(yùn)輸局聯(lián)合制定了網(wǎng)約車“泰e保”專項行動方案。泰州地區(qū)10家保險公司成立“聯(lián)保體”機(jī)構(gòu)提供“兜底”，客戶提交資料后由聯(lián)保體分配投保。同時，交通運(yùn)輸部門也能將行駛證為非營運(yùn)性質(zhì)但實際從事營運(yùn)的新能源車輛信息與保險公司共享。據(jù)了解，該機(jī)制目前為全國首創(chuàng)。
在保費(fèi)“高壓”下，上海已有汽車租賃公司計劃“自救”，南京、蘇州等地的汽車租賃公司也在考慮分別成立“共保體”。
行業(yè)內(nèi)各方也在積極磋商。11月24日，中國網(wǎng)約出行產(chǎn)業(yè)峰會在福州舉辦，會上，部分具備一定規(guī)模的網(wǎng)約車租賃公司與第三方公司達(dá)成合作意向，通過接入網(wǎng)約車公司運(yùn)營數(shù)據(jù)，為租賃公司提供減少事故率的方案，以此降低賠付。
中聯(lián)(成都)律師事務(wù)所高級合伙人王瑞宇認(rèn)為，目前我國的差異化網(wǎng)約車保險尚處于起步階段，應(yīng)當(dāng)不斷鼓勵和完善創(chuàng)新保險險種和保險定價模型，比如將網(wǎng)約車的運(yùn)營風(fēng)險分段投保，保險公司提供不同的產(chǎn)品予以承保，對于風(fēng)險特別大的階段，保險公司可以與大型保險集團(tuán)采用共保、再保的方式繼續(xù)分散風(fēng)險。還比如應(yīng)用“UBI車險模式”，將車況和行駛行為納入保險定價的因素中，對于不同的使用情況進(jìn)行差異化定價。這對于網(wǎng)約車和保險公司而言將是一種更加科學(xué)、公平的保險模式。
“網(wǎng)約車保險體系的完善至關(guān)重要。”王瑞宇說，“租車公司、司機(jī)、平臺和保險公司也應(yīng)當(dāng)共同參與到網(wǎng)約車運(yùn)營風(fēng)險的管理中，為大眾提供更安全良好的乘坐體驗，絕不能讓網(wǎng)約車脫保運(yùn)營。”
(應(yīng)受訪者要求，文中出現(xiàn)的網(wǎng)約車司機(jī)為化名)
來源：人民網(wǎng)江蘇頻道
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