新能源車險的“兩難”困境如何破解?

　　在新能源汽車售價普遍下調的同時，一些車主反映車險保費不降反升、續保時遭遇拒保，這給他們帶來了困擾。對此，業內人士認為，應優化新能源車險定價機制、禁止不合理拒保行為，著力解決群眾購車后顧之憂。

　　“3年沒出險，保費反而更貴。”近日，家住北京市昌平區的新能源汽車車主小陳對記者反映，自己的車保費比去年貴上千元，直呼“買車容易養車難”。

　　不僅是保費上漲，一些新能源汽車車主在投保和續保時還遭遇過拒保。對于新能源車險的種種問題，車主表示十分糟心，而險企由于出險率、賠付率高等原因，也有自己的苦衷。業內人士認為，針對新能源車險的“兩難”困境，優化新能源車險定價機制、禁止不合理拒保是破局之道。

　　保費“逆勢上漲”，險企也有苦衷

　　“新能源車保費的確出現了上漲的現象。”針對車主小陳反映的情況，一家保險公司的業務員向記者說道。

　　新能源汽車國家監測與管理平臺數據顯示，2022年，新能源汽車商業險件均保費4139元。最近，一款近30萬元的新能源汽車車主在網上曬出自己購買的基礎版保險，包含交強險、商業險以及駕乘意外險在內的保費接近7000元，與一輛50萬元左右的燃油車保費相差無幾，再度引發熱議。

　　為爭奪新能源車行業市場份額，今年以來，多家新能源車企宣布對部分品牌進行降價或開啟限時優惠模式。在新能源汽車售價普遍下調的同時，車險保費不降反升，給不少新能源汽車車主帶來了困擾。

　　購車更優惠，車險保費為何“逆勢上漲”?記者了解到，國家對新能源車實行補貼政策，而目前新能源車投保基本按照國家補貼前的車價計算，并不是按照車主實際補貼后購買的價格計算，這使得保費本身就會高一些。

　　不僅如此，出險率、賠付率高也導致保險公司收取較高新能源車險保費。申萬宏源研報數據顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

　　另外，有保險公司表示，由于新能源車更新迭代較快，無法獲取新能源車商和車廠對風險判斷的技術和信息，所以只能以高定價來對沖虧損的風險，以免保險公司賣了車險后收不抵支。

　　遭遇拒保，車主十分糟心

　　除了保費上漲外，新能源汽車遭遇拒保讓一些車主更加糟心。北京市民張碩(化名)告訴記者，自己前不久購買了一輛新能源汽車，投保時遭到了一家保險公司拒保。“對方稱風險較高，但又沒有說明具體是什么原因導致的風險過高。”

　　北方工業大學汽車產業創新研究中心研究員張翔分析，從技術角度看，新能源汽車通常配備高科技設備，如高壓電池組和復雜的電子控制系統，它的維修工藝和技術要求也比傳統燃油車更高，而且維修渠道和配件供應鏈相對不完善，導致維修難度和成本增加。

　　記者調查發現，新能源車被拒保并非個例。今年以來，不少新能源車汽車主反映，在為車輛續保時遭到拒保，或被強制要求附帶購買其他險種才能上保險。這一變化讓不少新能源汽車的車主感到不解和不滿。

　　“我平時愛好自駕游，最近續保時卻被業務員告知，因為‘一年跑2萬公里以上’被拒保。”一位新能源車車主說。在一些地區，行駛里程超過2萬公里而被判定出險率高，成為拒保理由。

　　此外，對于部分因車企經營問題而導致停產的車型，由于零部件、售后等難以為繼，保險公司方面也不予承保。

　　優化定價機制，禁止不合理拒保

　　數據顯示，2023年，國內新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重超過三成，滲透率穩步提升。面對新能源車車主承擔較高保費且可能遭遇拒保，而保險機構由于賠付率高可能面臨虧損的“兩難”困境，業內普遍認為，優化新能源車險定價機制、禁止不合理拒保是破局之道。

　　今年1月，國家金融監管總局財產保險監管司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對于新能源車交強險不得拒保，商業險愿保盡保，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　近期，商務部有關負責人也表示，將研究推動優化新能源汽車保險費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

　　北京京師律師事務所律師熊超認為，保險公司應該深入研究新能源汽車的風險特征，利用大數據和人工智能技術，建立完善的風險評估體系，分析和預測新能源汽車的出險率、賠付率等，為保險費率的制定提供相對合理的依據。

　　當下，不少車企開始布局新能源車險市場，業內對此充滿期待，認為掌握更充分信息的車企有望制定出更合理的保費，以引導市場。業內人士呼吁，險企和車企及監管部門等多方應形成合力，推動相關數據共享，推動保險定價更加合理。

　　來源：工人日報