新能源車險(xiǎn)為什么貴?

　　“我這輛新能源車的保費(fèi)是4400多元，而家中另一輛燃油車的保費(fèi)才2600多元。為什么新能源車險(xiǎn)這么貴?”家住北京的宋女士開上新買的新能源汽車后發(fā)現(xiàn)，與燃油車相比，新能源車雖然替她省下了一大筆油錢，但保費(fèi)卻并不便宜，接近其燃油車保費(fèi)的一倍之多。

　　新能源車險(xiǎn)貴，主要原因之一是新能源車維修費(fèi)用高。“有些車出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司去定損，有時(shí)4S店對(duì)動(dòng)力電池包的報(bào)價(jià)比車還貴。在這種情況下，保險(xiǎn)公司一般會(huì)定全損，車就直接報(bào)廢了。”專業(yè)從事新能源汽車維修和培訓(xùn)的孫明輝告訴記者，目前，新能源車的配件在市場上較為稀缺;而如果在廠家訂貨，電池就會(huì)很貴。因此，新能源車的維修價(jià)格自然也就水漲船高。

　　此外，新能源車事故率、損耗率較高，也導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)成本居高不下。“新能源車的出險(xiǎn)率非常高，約高出燃油車出險(xiǎn)率的一倍;再加上今年汽車出行較去年也有了大幅提高。在這種狀況下，新能源車的成本率超過了100%。”太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在中國太保2023年中期業(yè)績說明會(huì)上表示。

　　公安部近日發(fā)布最新統(tǒng)計(jì)，截至9月底，全國新能源汽車保有量達(dá)1821萬輛，占汽車保有量的5.5%。其中，純電動(dòng)汽車保有量1401萬輛，占新能源汽車總量的76.9%。一季度至三季度，全國新注冊登記新能源汽車519.8萬輛，同比增長40%，占汽車新注冊登記量的28.6%，一季度、二季度、三季度新注冊登記新能源汽車分別為144萬輛、170.9萬輛、204.9萬輛。

　　隨著新能源汽車保有量的持續(xù)攀升，新能源車險(xiǎn)經(jīng)營卻存在增收不增利的現(xiàn)象。中國太保中期業(yè)績報(bào)告顯示，2023年上半年，太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入507.65億元，同比增長5.4%，其中新能源車險(xiǎn)同比增長65.1%;新能源車保費(fèi)占比持續(xù)提升，由去年同期的6.6%增長到今年上半年的10.2%。

　　新能源車的出現(xiàn)顛覆了保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品邏輯。“新能源車險(xiǎn)發(fā)展是可觀的，成本是有一定壓力的。”曾義說，從經(jīng)營層面上來看，公司高度重視新能源車的發(fā)展，構(gòu)建了一套與燃油車不同的經(jīng)營管理體系，當(dāng)作太保產(chǎn)險(xiǎn)的一項(xiàng)戰(zhàn)略性制度安排，以提升未來競爭力。太保產(chǎn)險(xiǎn)積極布局融入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)，助力服務(wù)新能源新市場產(chǎn)業(yè)升級(jí)與提升客戶體驗(yàn)。比如，為新能源車主提供保單、理賠、服務(wù)全流程新體驗(yàn);為車主提供了新舊車統(tǒng)一定價(jià)、高效自動(dòng)核保、一鍵云端理賠的線上報(bào)案免查勘等創(chuàng)新功能;推動(dòng)新能源車延保、充電樁保險(xiǎn)、輔助駕駛責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品面市，為車主提供高效、透明的新能源車保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

　　近年來，蔚來、理想、小鵬、零跑、比亞迪等車企都成立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理公司。國內(nèi)新能源車企跨界參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是否會(huì)威脅到傳統(tǒng)險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)?對(duì)此，曾義稱，公司總體上持樂觀、開放的心態(tài)對(duì)待。“因?yàn)檐嚻笥袛?shù)據(jù)的優(yōu)勢，但是保險(xiǎn)公司有精算、定價(jià)優(yōu)勢，以及對(duì)保險(xiǎn)長期經(jīng)營規(guī)律把握的優(yōu)勢。所以我們一直與汽車主機(jī)廠加強(qiáng)總對(duì)總的聯(lián)動(dòng)、對(duì)接，出發(fā)點(diǎn)就是要共享資源、共建生態(tài)、實(shí)現(xiàn)雙贏。”曾義說。

　　未來，新能源車險(xiǎn)會(huì)變得更便宜嗎?這是消費(fèi)者的期望，也是車企、險(xiǎn)企共同努力的方向和機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司基于行為數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)和基于保險(xiǎn)的行為規(guī)范，借助激勵(lì)性定價(jià)與懲罰性定價(jià)機(jī)制，有望達(dá)成保費(fèi)與成本的最優(yōu)解、低碳和安全的最優(yōu)解，進(jìn)而維護(hù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康和有序發(fā)展。新能源車企應(yīng)集中精力加強(qiáng)基于安全的智能技術(shù)的攻關(guān)，大幅度降低事故率、損耗率，從根本上解決保費(fèi)和成本率雙高的問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)以開放的心態(tài)積極鼓勵(lì)市場化的有益創(chuàng)新。

　　來源/經(jīng)濟(jì)日報(bào) 記者楊然