保費高維修貴 誰來為新能源車用戶“減負”

　　2022年，面對全球范圍內的多種不確定因素，中國汽車產業仍在逆境下保持了良好的發展態勢。

　　無論是自主品牌市場份額不斷擴大，首次占據車市的“半壁江山”，還是新能源汽車發展勢頭迅猛，產銷量屢創新高，抑或是越來越多的中國汽車品牌走向全球，搶灘海外市場……這些無疑都讓業內外人士感到興奮。

　　這其中，新能源汽車的“火車頭”拉動作用尤為矚目。

　　談到這一話題時，乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹對記者說：“2022年全年，中國新能源乘用車滲透率接近28%，12月這一數值更已高達29.5%。這樣的表現，已提前完成《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035年)》中所明確的‘在2025年新能源汽車市場滲透率達到20%’的目標。”

　　眾所周知，新能源汽車行業已成為各國汽車產業發展的最重要舞臺。尤其是在中國市場，近兩年自主品牌對整個新能源車市場形成強勢掌控，占據60%以上的零售市場份額，許多新能源新車型都受到了消費者的廣泛關注。

　　然而，近一年多來，關于新能源汽車“保費高、維修貴”的新聞和話題，引起了不少人的討論。

　　數據機構WePredict曾發布報告，通過對2016年至2021年間約1900萬輛汽車的服務和維修進行研究發現，目前電動車的維修成本是同價位燃油車的1.6倍至2.3倍。

　　“談到新能源汽車，行業內外更多將關注點放在了節能低碳和智能網聯領域。被許多人忽略的是，新能源汽車對傳統汽車后市場涉及的維修保養以及保險體系也產生了巨大顛覆。”汽車行業分析師劉志超表示。

　　保險維修成為車主心病

　　據媒體報道，浙江一位極星2車主在一次駕車途中發生意外，導致該車大燈與底盤件受損，電池板向內凹陷。

　　車主原以為碰撞只造成了電池組外殼碰傷，結果卻被4S店告知，因極星2的制造設計原因，無法單獨修復包裹電池組的鋁板外殼，必須更換整個電池組，維修價格要高達54萬元。

　　“極星2新車售價才不到25萬元(扣除優惠和補貼后)，我卻要因為這樣一起并不嚴重的事故，花一倍多的價錢進行維修，實在是太荒謬了。”這位車主的心聲，也迅速引起了人們的共鳴。事實上，這只是新能源汽車“天價維修費”現狀的一個縮影。

　　前不久，一輛小鵬P5因保險杠發生碰撞，需要1.9萬元的維修費用，其中一顆激光雷達就需要9000多元;一輛售價30余萬元的特斯拉Model Y車尾受損，維修費卻高達20萬元;一輛理想ONE因不小心發生輕微剮蹭，車主想要維修時卻發現單面補漆竟要收費1200元，一共兩個面受損共計2400元……

　　在維修費用高居不下的情況下，保險公司也普遍提高了新能源車保險的報價。尤其是在新能源車險專屬條款出臺后，這一情況變得更為明顯和普遍。

　　特斯拉官方表示，近期旗下車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。小鵬汽車也公開回應保費上漲問題，稱旗下車型保費漲幅在2.9%到18.2%。

　　去年7月，廣東珠海的許暢購買了一輛合資品牌的新能源轎車。許暢購買的新車，打折后的落地價格為14.3萬元，新車車險保費為5182元。

　　“據我了解，這個價位新能源車的保險價格在2021年為4000元左右。”許暢和記者算了一筆賬，“新車的電費、保費、保養費等費用加起來確實比燃油車少，所以保費增加一點也勉強能接受。”

　　太保財險數據顯示，截至去年年底，新能源車險新業務中新車保費占比接近50%。中再集團數據顯示，新能源汽車保險保費收入在2021年已超300億元，占比為3.8%。

　　記者走訪了位于北京朝陽區的龍湖長楹天街，諸如小鵬、AITO、理想等新能源汽車主力企業，都在這里開設了銷售門店。

　　“自2022年以來，新能源車險價格一直在動態調整，大多數時候是漲價。同樣的車型，相似的賠付記錄。在2022年年初有的車型還可以下浮5%左右，而近半年來卻普遍上浮10%以上，折合保費在700元至1000元不等，最多的已經達到上限35%。”某新能源車品牌的銷售顧問對記者說。

　　完善體系布局成為關鍵

　　2021年12月27日，新能源汽車專屬保險正式上線。上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平臺，并首批掛牌12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品，車主可以通過各大平臺在線投保。如今，新能源車險已迎來上線一周年。

　　然而，無論是政策的陸續完善，還是部分新能源車型的保費有所上調，在大部分保險公司眼中，新能源車專屬車險目前仍是個“賠本生意”。

　　中國銀保信提供的數據顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率比非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車的出險率更是比非新能源汽車高9.3%。據申萬宏源報告數據，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

　　劉志超對記者說：“目前新能源汽車保險整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場發展已有所好轉。在新能源汽車保險專屬產品推出后，成本水平進一步下降，逼近盈虧平衡點。目前，新能源車報單成本率約101%，已接近盈虧平衡點。”

　　在劉志超看來，正是因為新能源車險賠付率較高，目前中小保險公司對承保新能源汽車持謹慎態度。對于中小保險公司而言，新能源車險確實是塊不小的“蛋糕”，但中小保險公司布局這項業務并不容易。

　　在這樣的背景下，部分車企卻對車險業務展現出積極態度。統計數據顯示，理想汽車、小鵬汽車、特斯拉、蔚來等新造車企業均已布局車險業務。傳統車企中，包括廣汽集團、上汽集團、比亞迪和吉利控股等也早已涉入保險業。

　　“車企相繼布局保險業，除了看好新能源車險巨大的市場潛力以外，更因為車險是汽車企業直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養了新的業務模式和增長空間。”劉志超分析說。

　　對于新能源汽車維修貴的問題，崔東樹表示，新能源汽車主機廠為了讓自己旗下的車輛更智能，通常會安裝很多激光雷達或者毫米波雷達，這種雷達通常都是非常昂貴的，也沒有設計良好的保護措施。

　　“這樣的設計，哪怕出現輕微剮蹭，車主也面臨高昂的維修費用。”崔東樹說，“此外，越來越多的電動汽車使用一體化壓鑄技術，其優勢是輕量化，降低制造成本，延長車輛續航，以此提升車輛操控性。但一旦碰撞嚴重就無法修復，只能整體更換。”

　　在崔東樹看來，由于新能源汽車整個后市場的發展并不是特別完善，車輛主要零配件都集中在主機廠手里，其對于配件、工時的定價掌握了主導權。他表示，目前電動汽車的售后服務并不是很完善，部分車企為了降低制造成本和過度智能化，將車輛高昂的維修成本轉嫁給消費者承擔。

　　“當前新能源廠家自營及授權的總門店數約有3300家，按國內新能源汽車保有量，每個門店仍要服務近2400臺新能源汽車，遠遠超出目前大多數汽車服務門店的服務能力。”崔東樹呼吁，“無論是新能源汽車保險行業還是維修售后行業，都應該加速體系建設，讓更多企業和門店加入，用數量去沖淡高價格的沖擊。”

　　“我認為，新能源汽車零售滲透率一旦突破30%，很有可能會對燃油車市場形成巨大沖擊。”崔東樹總結說，“通過新能源汽車強勁發展勢頭的帶動，以及保險公司與包括車企、維修企業在內的產業鏈上下游溝通磨合，我們相信，未來的新能源車險必然會不斷修正、越來越好，最終達成風險與保費的相對平衡。”（記者 張真齊）